【2026年最新】子どもが自転車に乗るようになったら自転車保険は必要？義務化と個人賠償責任保険を徹底解説

こんにちは、双子のパパYuichiです。

みなさんのところのお子さんは何歳ですか？我が家のツインズ、元気いっぱいで後先考えずに「ビューーーン」って飛び出しますもん。自転車に乗っても「ビューーーン」ですよ！事故にでも遭ったら大変です。しかも誰かにケガでもさせたらもっと大変です。

なんで今日は久しぶりにFPらしく、『子どもと自転車保険』についてまとめてみようと思います。

【2026年現在】自転車保険の義務化が全国に拡大

この記事を最初に書いた2015年当時と、状況が大きく変わっています。まずここだけ先に確認しておいてください。

2015年に兵庫県が全国初の条例を施行して以来、自転車保険（個人賠償責任保険）の加入義務化は全国に広がっています。

• 東京都（2020年4月〜）
• 神奈川県（2020年10月〜）
• 大阪府（2016年7月〜）
• 兵庫県（2015年10月〜）
• 愛知県・埼玉県（2020年〜）など

お住まいの自治体が義務化していれば、何らかの個人賠償責任保険への加入が必要です。ただし「自転車保険という名の商品」でなくても、個人賠償責任保険が含まれていれば義務を満たします。

また2023年4月からは自転車乗車時のヘルメット着用が全年齢に努力義務化、2024年11月からは酒気帯び運転・スマホながら運転が厳罰化されています。

結論！「自転車保険（単体）」は必要ない！

もう最初に答えを言っちゃいました。はい、そうなんです。「自転車保険という名の商品」に加入しなくていいんです！だってコスパ悪いんですもん！

でも、これだけじゃ納得しないでしょうから、「なぜ自転車保険は必要ないのか？」その理由を説明しますね。

自転車事故の高額賠償のケースは増えている！

実際の自転車事故の高額賠償事例を見てみましょう。ニュースやネットでも見たことがある人も多いんじゃないでしょうか。

• 2003年 約6,800万円（東京地裁）男性がペットボトル片手に交差点に進入、横断中の女性と衝突・死亡
• 2005年 約5,000万円（横浜地裁）女子高生が夜間無灯火で歩行中の女性と衝突、障害が残るケガを負わす
• 2008年 約9,300万円（東京地裁）男子高校生が歩道から車道に斜め横断、男性と衝突、障害が残るケガを負わす
• 2013年 約9,500万円（神戸地裁）小学5年男子が散歩中の女性と衝突、障害が残るケガを負わす。監督義務違反として母親への賠償命令が大きな話題に

高額な賠償責任事故が頻発しているのに、危ない自転車の乗り方をしている人がまだまだ多い。それでも自転車保険（単体）はいらないんです。理由はこれから説明します。

自転車保険は必要ない、その理由はムダがいっぱいだから！

自転車保険には死亡保険・入院保障・個人賠償責任保険がセットになっていますが、自転車事故で本当に必要なのは個人賠償責任保険だけです。

みなさんが自転車保険に求めているものは「万が一誰かを傷つけてしまったときに1億円を支払える保障」ですよね。それが個人賠償責任保険です。

その死亡保障は必要ですか？

そもそも死亡保障は自転車保険に求めていましたか？「お、死亡保障もついてる。ラッキー！」じゃないんですよ。それだけ保険料に上乗せされているってことなんですから、なければもっと安くなるんですよ。

その医療保障は必要ですか？

「入院したらいくら」とか「手術したらいくら」とか、これって必要ですか？年齢や住んでいる地域にもよりますが、子どものことを考えているなら子ども医療費助成制度がありますよね？多くの自治体では高校卒業まで健康保険の適用される治療費は助成が出ます。また、民間の医療保険や共済にすでに加入しているなら、入院や手術の保障は重複します。

じゃあ、自転車の高額賠償事故はどう防げばいい？

自転車の危険な乗り方をしないことが大前提！

これが徹底できたら一番いいですよね。音楽聞きながら、スマホいじりながら、飲酒後の運転などは絶対にダメです。自転車は「軽車両」とはいえ「車両」ですから、ルールを守って安全運転することが最優先です。

火災保険や自動車保険の個人賠償責任保険特約を上手に活用する！

個人賠償責任保険は、火災保険や自動車保険などの損害保険に「特約」としてつけることができます。しかも、かなりお得に補償をゲットすることができるんです！

月々で約100〜200円です。サラッと言いましたけど、この金額で1億円の補償がゲットできるんですよ！しかも、1つ加入すれば本人だけでなく生計を共にする家族全員（別居の未婚の子含む）が補償対象ですから、自転車保険で「家族型」に加入しなくてもいいんです！

あなたじゃなくても「家族の誰か」が加入していればOKなので、まずは誰か加入していないか確認しましょう！

個人賠償責任保険の補償の対象となる事故とは？

個人賠償責任保険は、自転車事故だけでなく日常生活全般の賠償事故が対象です。

• 自転車で歩行者にぶつけてケガをさせた
• 子どもが他人の物を壊した
• 飼い犬が他人を噛んだ
• マンションの上階から水を漏らして下の階に損害を与えた　など

注意点をひとつ！

個人賠償責任保険は「故意による事故」は対象外です。また、自転車保険を義務化している自治体では、個人賠償責任保険が含まれていれば「自転車保険」という名称の商品でなくても義務を満たします。お住まいの自治体の条例を確認しておきましょう。

まとめ

• ✅ お住まいの自治体で自転車保険の義務化があるか確認する
• ✅ 火災保険・自動車保険に個人賠償責任保険特約が付いているか確認する
• ✅ 付いていなければ月100〜200円で特約を追加する
• ✅ 「自転車保険」という名の商品に改めて入る必要はないケースがほとんど

双子はやんちゃで目が離せません。でも保険はコスパよく賢く選んで、その分を子どもたちの将来のために貯めていきましょう。